Российская банковская система находится на распутье, но в любом случае она не сможет развиваться без внедрения современных технологий. Чтобы не потерять свое место на глобальном финансовом рынке и налаживать партнерские отношения, нужно создавать эффективные экосистемы, основанные на инновационных подходах. Традиционные централизованные коммерческие учреждения не имеют шансов на прогресс даже в масштабе одного государства. Недавно подобную точку зрения выразил Герман Греф, возглавляющий Сбербанк РФ. С коллегой согласились известный банкир и бизнесмен Олег Тиньков, а также группа экспертов из компании «Открытие».

Как будет выглядеть прогрессивная экосистема, о которой все говорят? Сегодня подобную роль выполняют крупные игроки отечественного рынка. Они создают ряд дочерних компаний, которые представляют собой узконаправленные сервисы и организации, оказывающие финансовые сделки в конкретном сегменте. В качестве примера можно назвать коммерческое учреждение «Точка», созданное специально для предпринимателей. Оно принадлежит группе «Открытие» и осуществляет исключительно бухгалтерские операции, а также выполняет лицензирование бизнеса. В 2018 году ВТБ анонсировал сотрудничество с «Почта Банком», в ходе которого появится платформа, осуществляющая доставку товаров. Кроме этого, о совместной деятельности заявили Сбербанк и «Яндекс.Маркет», которые также планируют создать предприятие.

В западных странах рынок финтех начал развиваться пару лет назад, поэтому крупные игроки уже образовали вокруг себя эффективную инфраструктуру. Лучше остальных, локальные потребности клиентов осознают небольшие банки, ориентирующиеся на регионального пользователя. В таких учреждениях, как правило, выполняют наиболее конкурентоспособные финансовые задачи, что позволяет обслуживать одновременно несколько экосистем.

Современный финансовый рынок наполняется компаниями, созданными под конкретную задачу. Кто-то предоставляет возможность быстрого получения кредита, другие наблюдают за клиентами в соцсетях, тогда как третьи занимаются обслуживанием ипотеки или депозитов. Можно продолжать долго, ведь сегодня в сфере банковских услуг организации исходят из социального и географического расположения региона, выбирая область коммерческой деятельности. Таким образом, мы не догадываемся о задачах многочисленных финансистов, выполняющих свою часть работы на разных этапах функционирования крупного банка. Посредников становится все больше, а отсюда растут стоимость их услуг и риски, сопряженные с работой специалистов. Клиенту этот нецелостный механизм предоставляется, как единая экосистема. Подобных примеров много за границей, а в России к стандартам приближается Tinkoff.

Финтех уже на пороге

Вне зависимости от выбранной стратегии развития, сервиса или лидера, стоящего у руля банковского конгломерата, сегодня побеждают те коммерческие учреждения, которые первыми внедряют инновационные решения. Поэтому разработка блокчейн-приложений в данной отрасли принесет сверхприбыль новаторам. Сейчас наиболее прогрессивными технологиями в сфере коммерческой деятельности считаются Open API и распределенный реестр. Какую из них принято считать более перспективной?

Программные интерфейсы уже перестали быть мечтой, но в банковской сфере они применяются сравнительно недавно. Благодаря API, различные финансовые организации могут комфортно использовать продукт конкурентов. С увеличением числа участников экосистемы банкам приходится сталкиваться со стандартами, что ограничивает их сферу деятельности и снижает скорость взаимодействия. Рынок часто задает серьезные требования, за которыми не успевают финансовые организации. Поэтому приходится развивать одновременно все направления, на что способны не все участники рынка.

Если банк уже предлагает удобный сервис при помощи платформы API, и с каждым днем лишь наращивает клиентскую базу, со временем он не сможет справляться с большим потоком запросов. Таким образом, регулярный прогресс приведет его к снижению возможностей. Далее коммерческое учреждение будет поставлено перед выбором — придется либо модернизировать свои системы (а это дорого и не всегда приносит желаемый результат), либо находить новые уровни взаимодействия. Последний позволит кому-то быстро и бесплатно использовать некоторые функции, а другим — платить и ждать, пока проводятся привилегированные операции. Подобный слой можно реализовать путем применения API Management.

В современном мире все чаще применяется блокчейн, ведь банки задействуют боты, программы-роботы, а также другие инструменты, повышающие эффективность их работы. Параллельно ситуацию нагнетают регуляторы, требующие от участников финансового рынка соответствия общепринятым стандартам. Платежная директива ЕС PSD2, которую приняли относительно недавно, вынуждает коммерческие учреждения предоставить свободный доступ к банковским транзакциям. Вполне возможно, подобные законопроекты будут приняты и в других странах мира.

Технология распределенного реестра и платформы, основанные на ней, исключают посредничество, как класс. Блокчейн получает право вето для регулирования финансовых отношений между участниками. Со временем криптовалютные методы будут приняты банками за основу, что позволит ускорить процессы их взаимодействия. Значительно быстрее будут осуществляться проверки сделок. Таким образом, применение децентрализованного реестра и института смарт-контрактов поможет эффективно масштабировать сеть, не теряя в функциональности.

Благодаря внедрению распределенного реестра в разных отраслях промышленности ежегодно появляются тысячи проектов. Банки для поддержания конкуренции на рынке альтернативных денег также создают собственные корпоративные стартапы с применением Биткоин-методов. В Сбербанке довольно долго экспериментируют с блокчейном, чтобы использовать его при управлении гарантиями и активами. В Альфа-Банке при поддержке авиакомпании S7 Airlines заключили договор, в котором основой служит смарт-контракт. Выпуск совместного сервиса для создания облигаций анонсировали компании «Мегафон», НРД и «Райффайзенбанк». Группа «ФинТех» и Центробанк уже предложили уникальную платформу «Мастерчейн», которая пользуется спросом и за пределами России.

Исследовательская компания из США R3 собрала команду лучших специалистов в сфере блокчейна. Ее основная задача — создание собственного распределенного реестра Corda, способного не только повторить возможности технологии Биткоина, но и сможет соответствовать требованиям регуляторов. При создании каждого нового продукта учитывается ряд юридических аспектов, и сегодня основным барьером перед внедрением инноваций в России являются запрещающие нормативные акты или их отсутствие. Создавая экосистему или становясь ее частью, важно всегда обращать внимание на существующие правила игры. Это позволит работать с большим количеством банков и не снижать эффективность в зависимости от действий других участников. Будущее бизнеса на финансовом рынке зависит от готовности соответствовать требованиям клиентов и регуляторов.