Компания Polybius Foundation из Эстонии еще в конце марта заявила о готовности создать первый цифровой банк, основанный на блокчейне. Но чтобы понять, каким образом будет действовать уникальное финансовое учреждение, лучше поговорить с людьми, которые приложили руку к его разработке. По этой причине мы приняли решение задать несколько вопросов Эдгару Берсу, официальному представителю стартапа.

Откуда появилась идея создать цифровой банк?

Я живу в Эстонии, которая по праву считается одной из самых «оцифрованных» стран мира, где даже имеется возможность получить электронное гражданство. Поэтому жители высокотехнологического государства привыкли к постоянному появлению современных сервисов, услугами которых можно воспользоваться в режиме «онлайн». По этой причине никого не удивляет постоянное появление новых цифровых продуктов.

Открывать счет в банке будет очень просто и по сложности эта процедура сравнима с регистрацией электронной почты. Клиенту достаточно заполнить онлайн-форму и пройти процедуру идентификации. Аналогичная услуга в обычных банках оказывается на порядок сложнее, поэтому поход в такое учреждение превращается в настоящее мучение. Работа с финансовыми организациями также не идеальна – присутствуют большие комиссии, рабочие часы не всегда подходят клиентам, а ручной труд и устаревшие технологии небезопасны и причиняют дискомфорт. Осознавая сложившуюся ситуацию, любой технологически продвинутый человек понимает, что важно изменить положение в банковской сфере.

Современные финансовые учреждения должны оставить в прошлом те вопросы, которые ранее казались неразрешимыми. Но необходимы люди, имеющие должный опыт, знания, время и желание создать современные цифровые технологии, которые будут комфортными для клиента и выгодными банкирам.

Методы повышения эффективности банков

В первую очередь, любая организация, работающая с населением, сталкивается с человеческим фактором. Нередко финансовые учреждения посещают лишние люди, а также те, кто пришел с проверкой или клиенты, желающие осуществить сделку. В любом случае техническому персоналу и менеджерам, которым приходится иметь дело с посетителями, намного проще работать с клиентами в онлайн-режиме. Специалисты, которые помогают переводить активы клиентов и осуществлять другие операции, обязательно должны изучать рынок и уметь вести торги. А львиную долю доходов банки вынуждены тратить на охранные фирмы, уборщиц и другой персонал, который совершенно не нужен в электронной версии учреждения. Поэтому цифровые деньги – это только валюта, и ничто вокруг нее.

Современные технологии позволяют даже самых квалифицированных специалистов заменить роботами. К примеру, компания JP Morgan разработала продукт, который в состоянии с легкостью анализировать финансовые отчеты, на которые раньше менеджера и юристы тратили долгие месяцы. Таким образом, робот сумел заменить около двухсот работников, которые раньше получали большие суммы зарплатами. В итоге банк вынужден заложить эти деньги в стоимость собственных услуг.

Несмотря на то, что все понимают необходимость в реформах, осуществить их довольно сложно. Каждый может сказать о том, что банк пора изменить, но даже если понимать всю критичность ситуации, легче сделать новый продукт, чем изменить устаревшее учреждение. Проект «Полибиуса» появился для реализации уникального цифрового банка, который реализован на базе современных технологий.

Таким образом, все услуги «Полибиуса» будут по-эстонски цифровыми?

Все, что подлежит оцифровке – будет переведено в электронный вид, а также будут приложены усилия, чтобы перевести многие функции в режиме «онлайн», что раньше не представлялось возможным. Ведь банковские платежи – это всего лишь обмен информацией, а поэтому они состоят из пересылки электронных сообщений. В основе финансовых операций лежит условная ценность данных. Первым банкам достаточно было вести книгу учета и иметь представление о начальной математике, чтобы разложить монеты и расписать их предназначение. На тот момент для этих действий не нужен был дополнительный персонал.

Банки имеют собственные активы, а также занимаются различными транзакциями, кроме операций клиентов. Но и здесь есть большие возможности для оптимизации при помощи современных технологий. Без влияния человека обойтись невозможно, но теперь работоспособность банка не будет напрямую зависеть от работников. Теперь специалисты должны обеспечивать работу роботов, помогая машинам принимать критически важные решения, с которыми может не справиться искусственный интеллект.

«Полибиус» предусматривает осуществление цифрового документооборота. Для этого будет использоваться технология распределенного реестра, которая гарантирует своевременное выполнение поставленных задач. Информация о сделках не может изменяться и никогда не сотрется.

Будет ли признана технология блокчейн ведущими судами ЕС и других стран мира?

Прежде чем рассчитывать на признание, нужно осуществить профессиональный аудит. Сразу после окончания ICO будет запущен банковский сервис, который будет хранить данные в блокчейне. Будет разработан Устав и урегулированы прочие правовые нюансы, после чего нужно будет найти язык закон с юридическими органами. Специально для этого компания подаст запрос в Центробанк любой из стран Евросоюза. Есть предположение, что для этого будет выбрано главное финансовое учреждение Прибалтики или Финляндии. Каждое из них делает ставку на внедрение современных технологий. К примеру, Литва уже сегодня пытается выйти в лидеры на финансово-техническом рынке и здесь должны лояльно воспринимать блокчейн.

Каким бы ни был итоговый выбор, в итоге Центральный Банк проведет тщательный аудит деятельности будущего сервиса. Причем будет оцениваться как функционал платформы, так и ее внешняя оболочка. Кроме этого, будет проанализирована финансовая деятельность и блокчейн, как хранилище данных. Поэтому инспекторы регулятора пройдутся по всем таинственным уголкам «Полибиуса», проверив его на соответствие европейским стандартам.

Как отреагируют регуляторы на блокчейн-банк?

Регуляторам неважно, как и где будут храниться данные, даже если они будут записываться в амбарную книгу. Важно лишь, чтобы этот процесс соответствовал европейскому законодательству в сфере записи, хранения и шифрования информации. Но после того как аудит успешно закончится, банковское программное обеспечение можно будет использовать на территории Евросоюза. Любой вид деятельности, как ICO, так и функционирование «Полибиуса» будет регулироваться законами ЕС. В составе команды трудятся специалисты из банковского и технологического секторов и с ними можно ознакомиться уже сейчас на официальном сайте проекта.

Сколько денег и времени потребует создание банка?

Для проведения аудита нужно около двух месяцев. За это время специалисты сервиса уже начнут трудиться над строительством сети банка – постепенно будет подбираться персонал, найдутся и новые партнеры. Стоимость создания финансового учреждения напрямую зависит от того, какой тип организации будет основан. Таких видов существует сразу три:

• Первый представляет собой авторизованное учреждение или классическую платежную систему. Чтобы создать подобную структуру, придется заплатить около 1,5 миллиона долларов.
• Второй тип относят к институтам электронных денег. Аналог PayPal будет стоить примерно 3 миллиона долларов.
• Третий вид финансового учреждения – коммерческий банк. Чтобы стать владельцем подобной организации, придется расстаться с 6 миллионами долларов. В эту сумму также входят операционные расходы на первый год деятельности, пока учреждение не сможет выйти на самоокупаемость.

Изначальный бюджет на создание сервиса «Полибиус» примерно равен 6 миллионам долларов. ICO позволит собрать эти средства, но в ходе кампании вместо акций инвесторам будут предлагать смарт-контракты. Благодаря последним, в будущем пользователи будут получать долю прибыли платформы. Уже через год цифровое финансовое учреждение сможет покрыть нынешние расходы, а дальнейшие доходы позволят постепенно увеличить прибыль акционеров.

Почему именно ICO?

На данный момент ICO представляет собой современный метод поиска финансирования для технических стартапов и криптовалютных проектов. Фактически, мы имеем дело с краудфандингом, связанным с цифровыми деньгами. Вместо акций, инвесторы покупают монеты банка – смарт-контракты, где прописана необходимая информация. В процессе подобной кампании можно осуществить честную процедуру достижения того или иного результата.

Мы представляем собой цифровой сервис современного типа, а поэтому используем самые современные способы достижения целей. Использование смарт-контрактов позволяет наладить постоянное сотрудничество между банками и клиентами. Монеты «Полибиуса» будут представлять собой расписку о выплате дивидендов. За счет этого токены получат собственную ценность. Финансируя цифровой банк, каждый из инвесторов получает электронный договор с учреждением, который в любой момент можно будет перепродать без каких-либо обязательств.

Как зарабатывать инвесторам?

Мы хотим создать банк, который будет работать для людей. Цена одного токена составит около 10 долларов. Это небольшие деньги, если учесть, что за них можно стать одним из владельцев уникального финансового учреждения с большими перспективами. Если стартап будет развиваться, будет расти и стоимость монет, которые можно в дальнейшем выгодно перепродать. Таким образом, выгода будет очевидной – благодаря одной инвестиции можно будет получить актив, который будет работать на вас. Кроме этого, пользователи, вложившие свыше 10 тысяч долларов, получат дополнительный бонус в виде 25 процентов монет. В первую неделю ICO токены будут предлагаться с 20-процентной скидкой. Начало краудфандинговой кампании запланировано на конец апреля.